Seguros de vida, ¿qué son?

Un seguro de vida, es una cobertura de vida que se hacen las personas. Estos seguros de vida, se hacen por ejemplo para que la familia del asegurado, reciba una indemnización en caso de fallecimiento del mismo, para poder tener dinero y bienestar. En EEUU por ejemplo, los seguros de vida incluyen el pago de la hipoteca de la casa, para así librar de deudas a la familia. Esto de pagar la hipoteca no sólo se hace en EEUU sino que aquí también se hace.

Estos seguros de vida, no son única y exclusivamente de fallecimiento, sino que también pueden ser por supervivencia o por accidentes. E incluso, se pueden utilizar como ayuda de la pensión cuando el asegurado se ha jubilado y la familia ya no va a necesitar este dinero.

Estos seguros de vida, están contemplados y regulados por la Ley 50/1980 de los contratos de seguro. 

Por lo tanto, los seguros de vida tienen una función indemnizadora, ya que los asegurados, se obligan a sí mismos a pagar una letra o una prima, dentro de los límites acordados (mensual, semestral, anual…), para satisfacer al beneficiario con un capital o una renta.

Estos seguros, se pueden contratar individualmente o de tipo colectivo. El tipo colectivo se suele utilizar cuando es un grupo de personas que podrían sufrir el mismo riesgo, por ejemplo el cuerpo de bomberos o el de policías.

¿Cuáles son las partes que integran la contratación de estos seguros?

Bueno, como en todas las pólizas de seguros,  tenemos la figura del asegurador que es la compañía que nos ofrece contratar su seguro y los que nos darán esta indemnización a cambio de nuestra prima, que es la cantidad a pagar establecida entre el asegurador y el tomador del seguro.

El tomador del seguro, que sería la persona que contrata este seguro y el que pagará la prima acordada. El beneficiario, es la persona que recibirá la indemnización.

El asegurado, es la persona cuyos riesgos están cubiertos por la póliza. . En España si el tomador y el asegurado no son la misma persona, este asegurado está también obligado a firmar el contrato dando su aprobación.

Los beneficiarios pueden ser sustituidos o cambiados por el tomador después de haberse firmado el contrato. Este cambio se puede realizar comunicándoselo a la aseguradora, o bien puede quedar escrito en el testamento de cambio de beneficiarios del seguro de vida.

Como a lo largo de los años, se han quedado pólizas sin reclamar por parte de los beneficiarios, dado su desconocimiento de este seguro, se creó el registro de beneficiarios de seguros de vida, para que las personas tuvieran consciencia de que en caso de fallecimiento de “X” persona, tienen derecho a recibir esta indemnización.

¿En qué casos puede considerarse la contratación de un seguro de vida?

Plantearse contratar un tipo de seguro de vida, es algo que todas las personas deberían hacer si se da alguno de los siguientes casos:

•        Es el responsable del bienestar de sus hijos y su cónyuge.
•    Sus padres son mayores o discapacitados y están a su cuidado.
•        Si su pensión es muy baja para mantener su bienestar una vez jubilado, o si al fallecer su familia no pudiera mantenerse con la misma.

 Los seguros de vida, también se utilizan para pagar los impuestos sucesorios o los gastos funerarios.

Estos seguros, también se utilizan para pagar los estudios de sus hijos, por ejemplo la universidad, en este caso, al igual que en el de ayuda para la jubilación, no sería la indemnización por un hecho desagradable, sino que sería como una ayuda, o un plan de pensiones.

Ejemplos frecuentes, donde realmente NO queremos contratarlo y nos OBLIGAN.

Actualmente, el seguro de vida, es uno de los métodos que utilizan las entidades financieras para conceder un préstamo. Es decir, ellos te dejan el dinero que les solicitas, pero sin embargo, te hacen contratar un seguro de este tipo, para asegurarse que si falleces, eso se quedará pagado, para así no perder dinero.

 Por ejemplo, en mi caso, hace poco me compré un coche y la propia casa del coche, me concedieron el préstamo, supuestamente al 0% TAE. Esto no es totalmente cierto, ya que si multiplicamos las cuotas establecidas, por el número de meses, es decir el vencimiento, vemos que la cantidad es 700€ mayor al dinero que nos han prestado. De esos  700€, utilizan aproximadamente 500€ para contratar un seguro de vida de la persona que ha pedido el préstamo, por si acaso esta persona fallece, así asegurarse que “alguien” va a pagar este dinero.

Lo mismo sucede con las hipotecas para comprarse una casa, te dan la hipoteca, pero te obligan a contratar un seguro de vida, por si acaso fallece el propietario, quedando esta hipoteca pagada.

Este método de las entidades financieras, es bueno para ellos, ya que se aseguran de que alguien pagará el dinero prestado, pero para las personas que piden el préstamo, es decir, los tomadores, es una faena ya que te hacen gastarte más dinero del que preveías.

Bajo mi punto de vista, las personas que más seriamente deben plantearse contratar un seguro de vida, son aquellas personas, que mantienen a su familia íntegramente, es decir, que de los 2 cónyuges solo trabaje uno, ya que si al que mantiene la familia le pasase algo, la pensión no sería suficiente para pagar la hipoteca y la vida de sus familiares, y sobre todo, teniendo hijos pequeños.

Así que animo a que se lo planteen, yo sin duda, cuando tenga familia lo contrataré.

Las Letras del Tesoro

Realmente, ¿qué son?

Los que estamos estudiando matemáticas financieras, hemos hecho cantidad de ejercicios sobre las letras del tesoro, y sabemos perfectamente que su nominal es de 1000€, pero, ¿Sabemos realmente qué es una letra del tesoro?

Las letras del tesoro, se crearon en el verano del 87, cuando se puso en marcha el Mercado de Deuda Pública en Anotaciones.  Se trata de un activo emitido por el Tesoro Público. Las letras del tesoro, son las más conocidas dentro de estos activos, ya que son utilizadas por muchas personas como forma de ahorro.

¿Qué duración tienen?

Originalmente, los plazos de las Letras del Tesoro eran de 12 y 18 meses, pero después añadieron las de plazo más corto, siendo estas de 3 y 6 meses.

¿Para qué le sirve al Estado Emitirlas?

El estado emite estas Letras del Tesoro, como fuente de financiación. Es decir, si necesitan financiación, como no pueden financiarse ellos mismos, piden “ayuda” al pueblo a cambio de beneficios. Así nosotros les damos dinero hoy, pero al cabo de 3, 6, 12 o 18 meses, nos devolverán más de lo que les prestamos.

Según la página del Tesoro Español, las Letras del Tesoro son valores emitidos al descuento. Por eso, el precio de adquisición de la Letra por el cliente, es menor que el que va a conseguir al final (nominal = 1000€). La diferencia entre estas dos cantidades, será el interés generado por la Letra.

¿Para qué nos sirven a nosotros?

Es una manera segura de invertir, ya que el Estado se supone, que te da una fiabilidad que otras formas de inversión no lo hagan. Es una forma de invertir más a corto plazo, y te aseguran que siempre obtendrás beneficios, a demás de ser una manera de ayudar a tu país.

¿Cómo podemos invertir en Letras del Tesoro?

Si nos decidimos por invertir en las L.T. tenemos dos opciones de conseguirlas: Acudiendo a cualquier entidad financiera o hacerlo directamente por una cuenta directa en el Banco de España.

Si queremos adquirirla en el Banco de España, deberemos asistir a la subasta, ya que por ley se reparten mediante una subasta, la cual puede ser competitiva (con límite de 200€ o 200 títulos) o puede ser subasta no competitiva (sin límite para pujar).

En función de cómo compremos las L.T. tendremos que hacernos cargo de una serie de costes o no.

 Si compramos nuestra/s L.T. a través de cualquier entidad financiera, tendremos que correr con los gastos de la Comisión de Compra y con la Comisión de Venta (si la vendemos antes de que acabe el plazo) o Amortización (si esperamos a que termine su plazo y entonces es cuando recibimos los beneficios).

Si adquirimos nuestra Letra del Tesoro a través del Banco de España, únicamente tendremos que correr con el gasto de la Comisión de Amortización mediante una transferencia, ya que como no podemos tener cuentas bancarias en el Banco de España, nos cobran la transferencia, por mandarnos estos beneficios a la cuenta que previamente les hayamos facilitado.

Normalmente, cualquier beneficio obtenido por la renta fija, deuda pública o privada está sujeto a un porcentaje de tributación del 19%, sin embargo, las Letras del Tesoro, están exentas de pagar cualquier porcentaje, ya que sus rendimientos están implícitos.

Las Letras del Tesoro en la actualidad

En este gráfico podemos ver la evolución de las L.T. de un plazo de 12 meses durante el año 2010. Observamos como poco a poco va subiendo el precio de adquisición de las letras. Esto se debe a la situación de riesgo económico en la que se encuentra España.

 

Aquí os dejo una imagen sacada del último boletín mensual sobre los mercados de deuda del estado, que podéis visitarlo haciendo click aquí para ver el resto del boletín, ya que únicamente en esta imagen podréis ver las últimas subastas de deuda pública, con fecha del 28 de Enero del 2011.

Ahora, personalmente, después de hacer este Post y saber más o menos de que va el asunto, pienso que invertir en Letras del Tesoro, es una manera de bastante fiable de invertir y que además ayuda a nuestro país, y la verdad que ahora necesita bastante ayuda, por eso os invito a que si queréis invertir en algo, barajéis la 

opción de las Letras del Tesoro.

Podéis ver todo lo que necesitéis acerca de la manera de invertir en letras del tesoro y demás formas de inversión ofrecidas por el estado en su web http://www.tesoro.es/sp/index.asp

El IBEX 35

¿Qué es el Ibex 35?

El Ibex surgió a finales del año 1989 (primera jornada de 1990 con un valor de 3.000 puntos) es una referencia del mercado bursátil español. En ella se encuentran las 35 empresas más importantes de España, indiferentemente del sector en el que operen, sino que se encuentran ahí por su capitalización y su volumen de facturación.

Según el diccionario de la bolsa, el Ibex 35 está formado por los 35 valores más líquidos y representativos de todas las empresas de España que cotizan en bolsa. Estas 35 empresas ocupan más de las 3 cuartas partes del mercado bursátil español.

Así que con el valor del Ibex podemos ver el comportamiento general del Mercado Español de Valores (MEV).

¿Por qué 35? ¿Quién lo decide?

Se decidió que fueran 35 para evitar la manipulación, así siendo este número “reducido” por así decir, facilita su arbitraje.

Las personas que deciden qué empresas forman el Ibex 35 son las que forman el Comité Asesor Técnico de la Bolsa. Los criterios por los que se deciden a introducir a una empresa o no, son a parte de su volumen de facturación y la capitalización, el número de acciones de las que estén compuestas y el nivel de rotación de las mismas, su grado de liquidez, etc.

Este comité se reúne una vez cada 6 meses por norma general, en Junio y Diciembre,  a no ser que ocurra algo excepcional por lo que deban reunirse antes. En estas reuniones se dedican a mirar si hay alguna empresa que merezca entrar en el Ibex, teniendo entonces que excluir a alguna que merezca estar en el menos que la nueva.

Algunas de las empresas que lideran el Ibex 35 por su capitalización son: Telefónica, Santander, BBVA, Iberdrola, Inditex y Repsol YPF. Estas empresas son las que más capitalización y más volumen de facturación tienen de toda España.

Pertenecer al Ibex 35 proporciona a las empresas un cierto estatus diferente al del resto, provocan mayor seguridad en los clientes y esto hace que sus beneficios sigan aumentando.

En otros países, ¿cómo lo hacen?

A lo que nosotros llamamos el IBEX 35, en otros países los denominan de otra forma, y están compuesto por un número distinto de empresas.

En Londres le llaman, FT-SE 100 y comprende a las 100 empresas más importantes que cotizan en el mercado londinense.

En América por ejemplo, se le llama Standard & Poor´s 500 (S&P 500), recoge una gran parte de la participación americana ya que hace una media de 500 valores.

En Japón, se miden todas las compañías que cotizan en la primera sección de la bolsa de Tokio, siendo así muy precisa, le llaman Topix, pero también tienen el llamado Nikkei Stock Average compuesto por 225 empresas del mercado japonés.

Por aquí os dejo un gráfico el cual muestra las variaciones del Ibex 35 desde el año de su creación, 1989 hasta el año 2009.

En la imagen podemos ver que comenzó con 3.000 puntos y que a finales del 2009 llegó a alcanzar 9.859,10. El día de hoy, 8 de Febrero del 2010 ha finalizado con un total de 10.965,10 puntos.  Por lo que podemos observar que esto va subiendo cada vez más, ya que en casi  22 años se ha incrementado en 7.965,1 puntos.

Además por si sois curiosos y queréis ver todas las empresas que componen el Ibex 35 os dejo este enlace http://www.sbolsas.com/findiai/ultimasesion.pdf en el cual aparece el cierre del día de hoy, y aparece la ponderación de cada empresa, sus acciones y su capitalización. Y también os dejo aquí una imagen de lo sucedido hoy, ya que con el tema de los colores (verde si sube y rojo si baja) se ve más claramente. 

¿Qué es un Plan de Pensiones?

Un Plan de Pensiones, en definitiva es una forma de ahorrar, enfocada a la jubilación. Esto en palabras coloquiales quiere decir, que cuando nos jubilemos (hasta ahora a los 65 años, aunque  quieren ampliarlo a los 67) no recibiremos única y exclusivamente la pensión que te “da” el estado (la cual depende de los años y la cuantía que hayas cotizado) sino que además recibes un dinero “extra” por así decir que has ido guardándote todos estos años, para vivir mejor y no arriesgarte.

En vistas de lo visto, en España, es prácticamente necesario tener uno, y si no que se lo pregunten a los jubilados de hoy en día, que les han bajado las pensiones y hay quienes no tienen casi para vivir.

Estos Planes de Pensiones no se reciben únicamente cuando se está jubilado, sino también en casos de invalidez, dependencia, paro de larga duración o fallecimiento. Pero si contratas un Plan de este tipo, no puedes retirar tu dinero hasta que una de estas cosas ocurra. Así que si un día dices, “me quiero comprar un coche”, no pretendas sacar tu dinero de ahí porque será imposible.

¿Qué tipos de planes de pensiones hay?

 Existen 3 tipos de planes de pensiones en función de donde o con quién los realicemos, es decir:

Los más comunes son los que realizamos con un Banco, una Caja de Ahorros o una Compañía de Seguros y la persona que contrata este servicio, puede ser cualquier persona física.  A este tipo de plan se le llama individual.

Existen otros 2 tipos más, menos comunes, estos son en primer lugar, el sistema de empleo, el cual está integrado por la empresa y sus trabajadores, así podríamos decir que el empresario les da la oportunidad a sus empleados de participar en dicha forma de ahorro.

El último tipo de plan de pensiones sería el sistema de asociados, en este, una asociación o sindicato, crea este plan de pensiones para que sus afiliados se vean beneficiados.

¿Cuándo empezaron a conocerse más estos planes?

Estos planes, empezaron a sonar en la época de la burbuja inmobiliaria, ya que muchas veces los bancos, obligaban al cliente a crearse un plan de pensiones para darles la hipoteca. Estos planes son totalmente libres de crear o no por los individuos, pero los bancos lo exigían igual que ahora te obligan a contratar un seguro de vida.

Y también sonarán ahora en arrepentimientos, porque a muchas personas les iría mejor en este momento si en su día se hubieran decantado por uno.

¿Qué ventajas tengo creándome un plan de pensiones?
Se suele oír que tener un Plan de Pensiones supone tener ventajas fiscales, y bien explicaremos esto más ampliamente para que no quepa lugar a dudas.

Cuando contratas un plan de Pensiones estás destinando cierto dinero de tu sueldo bruto a esta función. Así pues, solo pagas impuestos del dinero restante de tu sueldo. Pero el Plan de Pensiones no te libra de pagarlos, sino que simplemente aplaza este pago.

Y es que cuando te jubiles o te ocurra otra de las otras cosas que están estipuladas en la ley, y empieces a recibir ese dinero, será cuando te descuenten los impuestos.

Esto beneficia a personas que tengan un sueldo bruto anual de cifras muy elevadas, la que luego pagará menos impuestos al ser una menor cantidad, pero a las personas con un sueldo normal, no notan esta diferencia.

Según Caja Madrid, hacerse un Plan de Pensiones sirve para tener en la jubilación un nivel de vida igual o muy parecido al que teníamos cuando estábamos trabajando.

Desde mi punto de vista, considero que un Plan de Pensiones es bastante favorable, por lo menos en mi caso, que me cuesta ahorrar y siempre que tengo dinero me lo gasto. Y, ¿por qué lo considero bueno? Pues muy sencillo, al contratar esto, hay una parte de tu salario que se destina directamente allí y tu no lo ves, ni lo tocas y… “ojos que no ven, corazón que no siente”. El dinero estará esperándote cuando lo necesites y no tienes la tentación de sacarlo de la cuenta de ahorros y darte un caprichito, porque es imposible.

Hoy día la demanda de estos productos posiblemente aumente, o sería lo lógico, ya que no se ve muy fiable que el Estado dentro de unos años pueda soportar el pago de las pensiones y quizás sean tan bajas que no sirvan para tener un buen nivel de vida, así que “más vale prevenir que curar”.

Así que ahora la decisión es vuestra.